Dans la catégorie des couvertures dédiées aux habitations, l’assurance PNO ou propriétaire non-occupant est créée pour répondre aux besoins des propriétaires qui n’habitent pas chez eux et qui veulent protéger leur bien. Nous vous disons tout sur celle-ci ainsi que sur les types de biens qui entrent dans son champ d’application.
L’assurance PNO ou Propriétaire Non-Occupant et ses garanties
L’assurance PNO vous permet de protéger une résidence dont vous êtes le propriétaire, mais que vous n’occupez pas. Que ce bien immobilier soit vacant, donné à la location ou mis à disposition à titre gratuit, vous êtes couvert au titre des dégâts qu’il peut subir. L’assurance pour propriétaire non-occupant constitue un complément à votre assurance MRH ainsi qu’à celle souscrite par le syndic de copropriété et à celle des locataires. Elle inclut notamment la garantie responsabilité civile. À savoir que cette dernière constitue une obligation légale pour tous les copropriétaires, y compris ceux qui sont non-occupants. La même couverture, d’après le site Lolivier.fr, couvre de surcroît :
- les dégâts des eaux,
- le bris de glace,
- les catastrophes naturelles,
- les événements climatiques,
- les catastrophes technologiques,
- le vol et le vandalisme,
- l’incendie,
- les frais complémentaires,
- la défense pénale et le recours suite à un accident,
- l’assistance,
- les attentats et les actes de terrorisme…
Nous pouvons ajouter à tout cela le recours des voisins et des tiers. Cette garantie spécifique prend en charge les dégâts subis par le logement de toute tierce personne à cause d’un sinistre qui s’est déclaré dans votre bien. Par conséquent, une assurance PNO vous fait profiter d’une protection multirisque. Qui plus est, vous pouvez l’enrichir avec d’autres garanties optionnelles selon vos besoins. On compte parmi celles-ci les loyers impayés, le recours des locataires, le rééquipement à neuf, les défauts et les vices de construction, les troubles de jouissance…
Quels types de biens pouvez-vous assurer avec une assurance PNO ?
En règle générale, n’importe quel type de bien immobilier inoccupé par son propriétaire peut être assuré avec une assurance PNO. On cite notamment les appartements, les maisons, les mobil-homes, les immeubles d’habitation, les résidences secondaires, les annexes à l’instar des garages, des caves… Il convient aussi de préciser que la même couverture concerne autant les logements mis en location vides que meublés. Elle s’adresse particulièrement aux propriétaires-bailleurs et aux personnes proposant leur bien en occupation à titre gratuit. À ceux-ci s’ajoutent les propriétaires qui jouent la carte de la location ponctuelle et ceux qui louent un local commercial.
Dans tous les cas, elle entre en jeu dès lors qu’un sinistre survient dans votre logement en location et que celui-ci relève de votre responsabilité. Elle intervient aussi si le sinistre engage la responsabilité du locataire, mais qu’il n’est pas pris en charge par l’assurance habitation de ce dernier. L’assurance PNO vous couvre chaque fois que votre résidence est vacante ou inoccupée par le locataire lors du sinistre. C’est aussi le cas dans l’éventualité où des dégâts se seraient déclarés chez un locataire ayant donné son congé. Les dommages mal ou non couverts par le contrat souscrit par le syndic de copropriété sont pris en charge. De toute façon, à la suite d’un sinistre, vous devez aviser au plus vite votre assureur.
L’assurance propriétaire non-occupant est-elle obligatoire ?
En tant que propriétaire, aucun texte de loi ne vous oblige à assurer votre domicile. Vous n’êtes donc pas tenu légalement de souscrire une assurance PNO. Cette dernière est toutefois indispensable dans le sens où elle vous apportera tranquillité et sérénité, notamment dans le cas où :
- l’assurance habitation de votre locataire ne couvre que les risques locatifs,
- celle du syndic de copropriété est peu sécurisante,
- un sinistre survient dans votre bien pendant que celui-ci est vacant…
L’assurance pour propriétaire non-occupant vous offre de ce fait la possibilité de sécuriser votre patrimoine des dégâts en tout genre. Toutefois, si vous êtes copropriétaire non-occupant, vous êtes dans l’obligation de vous assurer contre les risques de responsabilité civile. Pour que cette obligation soit respectée, vous devez contracter une couverture PNO. Elle vous protège lorsqu’un sinistre qui a lieu dans votre appartement cause préjudice à celui d’un ou d’autres copropriétaires. En clair, cette couverture n’entre en jeu qu’en cas de dégâts touchant les parties privatives d’un immeuble en copropriété.
Les biens à l’intérieur du logement sont-ils couverts ?
Hormis la protection contre les risques en rapport aux sinistres, l’assurance pour propriétaire non-occupant prend également en considération l’ensemble des biens mobiliers laissés à disposition des locataires dans le cadre d’un bail meublé. De fait, ces affaires sont protégées aussi bien durant l’occupation du logement par les locataires que tout au long des vacances locatives. Le fait qu’elles sont couvertes peut s’avérer utile dans le cadre de vos obligations, en tant que propriétaire-bailleur, envers chaque locataire.
Quel est le tarif d’une assurance PNO ?
Le coût d’une assurance pour propriétaire non-occupant dépend d’un certain nombre de facteurs. On cite notamment les spécificités de votre profil, la surface de votre logement, sa localisation géographique, son taux d’occupation au cours de l’année et le montant du loyer le cas échéant. Le fait que ce bien est loué vide ou meublé a aussi un impact sur la note finale. Sachez aussi que plus le nombre de garanties optionnelles souscrites est important, plus le coût de votre assurance PNO est conséquent.
Avant de prendre une telle couverture, veillez en premier lieu à dresser un bilan de vos besoins réels. Vous pourrez ensuite déterminer s’il est nécessaire ou non de prendre telle ou telle garantie optionnelle. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence pour trouver l’offre la plus avantageuse. Pour ce faire, vous pouvez vous aider d’un comparateur en ligne, lequel est entièrement gratuit et ne vous engage en rien. Après avoir pris en considération tous vos besoins, cette plateforme sélectionne auprès de ses partenaires les offres susceptibles de vous convenir.
Une fois toutes les propositions sous vos yeux, il ne vous reste plus qu’à les confronter pour n’en retenir que la plus intéressante. Au moment de la comparaison, vous devez être attentif aux garanties, à leurs conditions d’application ainsi qu’à leurs exclusions. Veillez aussi à considérer le montant de la franchise, les plafonds des garanties et leur durée, sans oublier le prix. En passant par un courtier en assurances, vous pouvez aussi multiplier vos chances de trouver rapidement la meilleure offre.
