Dans le cadre de la préparation de votre retraite, souscrire un contrat d’assurance vie est un bon réflexe à avoir tant ce support d’investissement offre des avantages. Attention cependant! Tous les contrats ne sont pas de même nature et disposent tous de conditions particulières qui peuvent faire, au fil des ans, une grosse différence en matière de rentabilité. Il est donc nécessaire de faire votre choix avec la plus grande précaution afin de maximiser votre effort d’épargne.
Les différents types de contrats d’assurance vie
Premier point important, les contrats d’assurance vie ne sont pas tous les mêmes. On trouve tout d’abord les contrats monosupports qui, comme leur nom l’indique, ne sont investis que sur une seule sorte d’actifs. C’est le cas des contrats en fonds euros (qui sont donc investis sur des marchés monétaires avec un risque faible). On trouve ensuite les contrats multisupports, investis en unités de compte (bourse, obligations, SICAV ou encore FCP) et en fonds en euros si on le souhaite.
Ces derniers sont actuellement les plus populaires en ce qu’ils autorisent une certaine flexibilité au niveau de la gestion de votre risque. Ils permettent en effet de faire des arbitrages au niveau de la répartition de votre épargne en fonction de la proximité de votre départ en retraite. La stratégie la plus employée consiste à d’abord investir sur les marchés les plus dynamiques et risqués avant d’éventuellement sécuriser votre capital sur des fonds en euros. Votre profil d’investisseur évoluera en même temps que vous.
Sachez enfin qu’il est possible d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie.
Les frais liés aux contrats d’assurance vie
Afin de garantir une rentabilité optimale de votre effort d’épargne, il est nécessaire de se pencher de manière méticuleuse sur les frais que vous allez devoir supporter. On retrouvera principalement les suivants :
- frais de versement : à chaque versement, votre assureur peut en prélever une partie qui peut parfois s’élever à plusieurs pourcents
- frais de gestion : ces frais sont prélevés tous les ans, quelle que soit la performance de votre contrat
- frais d’arbitrage : de nombreux contrats sont gérés par votre assureur. En fonction de l’évolution des marchés, ce dernier sera amené à procéder à des arbitrages qui vous seront facturés.
Ces différents frais sont variables d’un établissement à un autre, et d’un contrat à l’autre. Par exemple, les contrats monosupports sont en général moins coûteux en matière de frais de gestion et de versements.
Afin de limiter ces frais, votre meilleure arme sera d’en comparer plusieurs et de prendre votre temps. De nombreux sites internet permettent de facilement choisir son assurance vie en ligne . Il est parfois rentable d’attendre un peu avant d’ouvrir un contrat d’assurance vie et de surveiller une opération commerciale qui vous permettra d’avoir des réductions sur ces frais, ou de bénéficier d’avantages qui démultiplieront, avec le temps, la performance.
Nous attirons votre attention sur le fait que les frais ne doivent pas être votre unique critère de comparaison. Des frais plus élevés sont courants, et justifiés, pour les contrats d’assurance vie qui offrent de belles performances sur plusieurs années. Payer 1 % de plus sur un contrat et bénéficier des meilleurs gestionnaires est un calcul qui sera payant sur la durée.
